Ubezpieczenie samochodu w Szwajcarii

Dlaczego należy ubezpieczyć samochód w Szwajcarii?

Większość z nas miała już w swoim życiu przynajmniej raz do czynienia z ubezpieczeniem samochodu. Powód jest oczywisty – każdego dnia jeździmy samochodem, w związku z czym automatycznie rośnie prawdopodobieństwo wystąpienia wypadku. Nasze umiejętności „za kółkiem” niestety nie są w stanie zapewnić nam całkowitego bezpieczeństwa, ponieważ zwykle nie mamy wpływu na zachowanie innych uczestników ruchu.

Dlatego również w Szwajcarii ubezpieczenie samochodu jest tak istotne – częściowy obowiązek ubezpieczenia pojazdów jest uregulowany prawnie. Pojazdy bez aktualnego ubezpieczenia nie są dopuszczone do ruchu ulicznego.

Z jakich elementów składa się ubezpieczenie samochodu w Szwajcarii? Które części są obowiązkowe, a które dobrowolne?

Ubezpieczenie samochodu w Szwajcarii można ogólnie podzielić na cztery kategorie:

1. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (Haftpflichtversicherung)
2. Ubezpieczenie autocasco o ograniczonym zakresie (Teilkasko)
3. Pełne ubezpieczenie autocasco (Vollkasko)
4. Ubezpieczenia dodatkowe

Podobnie jak w Polsce, ubezpieczenie OC (od odpowiedzialności cywilnej) jest obowiązkowe. Wykup pozostałych ubezpieczeń jest dobrowolny, ale w wielu przypadkach warto go rozważyć – im wyższa wartość pojazdu, tym bardziej opłacalne może się okazać dokupienie dodatkowych ubezpieczeń.

Jakie szkody pokrywają poszczególne rodzaje ubezpieczeń?

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej

Ubezpieczenie OC pokrywa wszystkie szkody, które wyrządzimy osobom trzecim jako kierowca samochodu – niezależnie od tego, czy poszkodowane są osoby prywatne, czy przedsiębiorstwa, jak również od tego, czy chodzi o szkody na osobie, na zwierzętach, czy o szkody materialne.

Kiedy spowodujemy wypadek, ubezpieczenie OC płaci np.:

• Za naprawę samochodu innych uczestników wypadku.
• Za naprawę wszystkich innych szkód powstałych w całym otoczeniu (koszty leczenia w szpitalu w przypadku osób rannych, naprawę uszkodzonej infrastruktury ulicznej oraz wszystkie roszczenia wynikające z odpowiedzialności cywilnej).

W Szwajcarii ubezpieczane są szkody w wysokości do 100 milionów franków, udział własny można dobrać indywidualnie – m.in. od tego zależy wysokość składki.

Dlaczego ubezpieczenie samochodu od odpowiedzialności cywilnej jest obowiązkowe w Szwajcarii (i w wielu innych krajach) i konieczne w celu zarejestrowania samochodu? Prawodawca chce przez to uniknąć sytuacji, w której osoba winna wypadku samochodowego nie posiada funduszy potrzebnych do pokrycia wyrządzonych szkód. Naprawa szkód wyrządzonych przez pojazdy mechaniczne jest zwykle bardzo kosztowna i przerasta możliwości finansowe przeciętnego obywatela.

Ubezpieczenie autocasco o ograniczonym zakresie (Teilkasko)

Ubezpieczenie Teilkasko pokrywa naprawę szkód, które nie zostały wyrządzone ani przez nas samych, ani przez innych uczestników ruchu – zatem na przykład po zderzeniu z dzikim zwierzęciem, przegryzieniu przewodów przez kunę lub łasicę, pożarze, uszkodzeniu szkła, kradzieży lub jej próbie. 

Jakie szkody pokrywa ubezpieczenie samochodu w Szwajcarii o ograniczonym zakresie (Teilkasko)? Poniżej najważniejsze przypadki:

• Uszkodzenie szkła (dotyczy wszystkich szyb w samochodzie – można również dokupić ubezpieczenie dla reflektorów i lusterek); klasycznym przykładem jest odprysk na przedniej szybie spowodowany uderzeniem drobnego kamienia lub żwiru
• Szkody spowodowane przez zwierzęta i ich następstwa (niezależnie od tego, czy chodzi o zderzenie z dzikiem, czy o przegryzienie przewodów w silniku lub nadgryzienie anteny radiowej przez kunę)
• Uszkodzenia spowodowane przez żywioły, takie jak pożar, gradobicie, powódź czy uderzenie pioruna
• Utrata pojazdu w wyniku kradzieży lub uszkodzenia spowodowane jej próbą
• Celowe uszkodzenia opon, lusterek, wycieraczek i anten

W ubezpieczeniu o ograniczonym zakresie zawarta jest większość losowych i nieprzewidywalnych zdarzeń, wykluczone są jednak szkody powstałe w wyniku kolizji z innymi pojazdami lub z infrastrukturą. Te szkody pokrywa pełne ubezpieczenie autocasco (szczegóły w dalszej części tekstu).

Ubezpieczenie autocasco o ograniczonym zakresie jest dobrowolne, jednak zalecane dla pojazdów nowych bądź posiadających wyższą wartość (np. oldtimerów). Kradzież takich samochodów jest bardziej prawdopodobna, takie pojazdy częściej ulegają też zniszczeniu poprzez celowe, złośliwe działanie. Właściciel samochodu może sam wybrać sumę ubezpieczenia i udział własny – w ten sposób może wpłynąć na wysokość składki. Składki tego rodzaju ubezpieczenia zwykle jednak nie są wysokie, dlatego zwykle warto wykupić polisę razem z ubezpieczeniem OC. Dlaczego? Bez ubezpieczenia Teilkasko nawet zwykła naprawa przedniej szyby po odprysku może dużo kosztować, a uniknięcie takiej szkody jest zwykle niemożliwe.

Pełne ubezpieczenie autocasco

Pełne ubezpieczenie autocasco ogólnie pokrywa wszystkie zawinione przez nasz szkody na naszym własnym samochodzie (z wyjątkiem szkód regulowanych przez ubezpieczenie o ograniczonym zakresie).

Co to oznacza w praktyce? Typowy przypadek dla ubezpieczenia Vollkasko to spowodowana przez nas kolizja z innymi pojazdami – wystarczy raz za późno zahamować, aby uderzyć w tył jadącego przed nami samochodu. Osoba poszkodowana w wypadku otrzymuje zadośćuczynienie od naszego ubezpieczenia OC – to już wiemy. Ale co z uszkodzeniami naszego samochodu? Reguluje je pełne ubezpieczenie autocasco. Pokrywa ono szkody, jeżeli np. porysujemy drzwi naszego auta podczas parkowania lub uderzymy w słupek podczas cofania. Jest to więc kompleksowa ochrona obejmująca zdecydowanie więcej rodzajów szkód niż w przypadku ubezpieczenia o ograniczonym zakresie. Najważniejszą różnicą jest fakt pokrywania szkód powstałych w wyniku kolizji.

Podobnie jak ubezpieczenie autocasco o ograniczonym zakresie, również pełne ubezpieczenie jest dobrowolne i zalecane dla wszystkich samochodów o wyższej wartości. Po wykupieniu polisy płacimy tylko za szkody do określonej w umowie kwoty, znanej jako udział własny. Resztę płaci ubezpieczenie, niezależnie od tego, o jaką kwotę chodzi. Nie oznacza to jednak, że pełne ubezpieczenie autocasco jest przeznaczone dla „niedzielnych kierowców” – w codziennym ruchu ulicznym nietrudno o wypadek, ale nie musimy pokrywać kosztów szkód powstałych na naszym pojeździe, nawet jeśli tym razem jesteśmy stroną winną wypadku.

Ubezpieczenia dodatkowe

Większość nieprzyjemnych sytuacji jest regulowana przez ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej oraz ograniczone i pełne ubezpieczenie autocasco. Czasem warto jednak rozszerzyć ochronę o dodatkowe świadczenia. Oto kilka przykładów dodatkowych ubezpieczeń auta w Szwajcarii, które mogą się przydać:

• Bardzo rozsądnym rozszerzeniem pakietu ubezpieczeń jest ubezpieczenie od szkód powstałych przy parkowaniu (Parkschadenversicherung). Polisa ta pokrywa szkody wyrządzone przez nieznany pojazd, bądź nieznaną osobę, podczas gdy nasze auto było zaparkowane. Nie ma przy tym znaczenia, czy szkodą jest zadrapanie lakieru, wygięta blacha, czy jeszcze inny rodzaj uszkodzenia. Jeżeli kupujemy nowy samochód, brak tego ubezpieczenia wiąże się ze sporym ryzykiem. Wystarczy zostawić auto w parkingu podziemnym centrum handlowego – po powrocie możemy stwierdzić, że ktoś „poprawił” nam samochód kilkoma głębokimi rysami. Szansa na znalezienie sprawcy jest zwykle znikoma, nie ma więc też ubezpieczenia OC, które powinno pokryć szkody – nie oznacza to jednak, że powinniśmy zrezygnować z powiadomienia policji. Jeżeli nie mamy ubezpieczenia od szkód na zaparkowanym samochodzie, za to mamy pecha, lakierowanie samochodu może kosztować nas kilka tysięcy franków. Oczywiście możemy dalej jeździć z podrapaną karoserią, psuje to jednak przyjemność z posiadania nowego samochodu.
• Ubezpieczenie od wypadków dla pasażerów gwarantuje wsparcie finansowe, kiedy kierowca lub pasażerowie zostają ranni bądź giną w wypadku – niezależnie od tego, kto spowodował wypadek. Poza samymi świadczeniami ubezpieczenie gwarantuje również ryczałt z tytułu śmierci lub inwalidztwa, pokrywane są koszty leczenia, łącznie z pobytem w szpitalu. Ubezpieczenie obejmuje nie tylko nasz samochód, lecz również każdy kierowany przez nas pojazd, który jest zarejestrowany w Szwajcarii.
• Po latach bezwypadkowej jazdy i wypracowywania sobie zniżek powodujemy wypadek – nie chcemy jednak tracić zniżek. Jest to możliwe, jeżeli wcześniej wykupiliśmy ubezpieczenie gwarantujące ich ochronę. Nawet po spowodowaniu wypadku składka nie wzrośnie.
• Po wypadku samochód musi trafić do warsztatu, chcielibyśmy jednak pozostać mobilni. Jeżeli wykupiliśmy usługę samochodu zastępczego, ubezpieczenie pokryje koszty podróży i transportu w czasie, gdy nasz samochód jest niezdolny do jazdy – np. koszty wynajęcia samochodu zastępczego. Wynajem samochodu jest też rozwiązaniem, jeżeli z powodu awarii utkniemy w trasie. Pomoc drogowa zorganizuje nie tylko odwiezienie samochodu lawetą do warsztatu, lecz również samochód zastępczy oraz sprowadzenia samochodu, oraz koszty noclegów i wyżywienia, które musimy ponieść z powodu awarii.

Ubezpieczenie samochodu Szwajcaria — jaką polisę wybrać?

Szwajcarski system ubezpieczeń charakteryzuje się rozbudowanymi ofertami i nie inaczej ma się sprawa z ubezpieczeniem samochodowym. Wybór najodpowiedniejszej oferty zależny jest od wielu czynników. Należy odpowiedzieć sobie między innymi na pytania takie jak:

• Jakiej ochrony potrzebuję?
• Jak często będę używał samochodu?
• Jakiej wartości jest moje auto?
• Jakie ewentualne opcje dodatkowe byłyby dla mnie najbardziej przydatne?

Te odpowiedzi nie zawsze są proste, a szeroki wybór różnych ofert od różnych ubezpieczycieli niekoniecznie ułatwia wybór. 

Jeśli potrzebujesz wsparcia i doradztwa w wyborze odpowiedniego ubezpieczenia samochodu w Szwajcarii, skontaktuj się z nami. Jesteśmy agencją ubezpieczeniową, która świadczy kompleksowe usługi doradztwa w wyborze szwajcarskich polis. Wspólnie ustalimy, na czym najbardziej Ci zależy i jakiej ochrony samochodu oczekujesz. Pomożemy Ci zrozumieć działanie systemu szwajcarskich polis samochodowych i znajdziemy najodpowiedniejsze rozwiązanie, które zagwarantuje Ci i Twojemu autu najlepszą ochronę.